vermogens opbouw

In balans 8: laatste keer, focus op Optimaal Vermogen

the end

Nou, een beetje een afgang. Na alle plannen bekend gemaakt te hebben om een kilo per maand af te vallen, realiseer ik met dat ik het niet ga redden. De drie kilo’s van januari zijn er dank zij een koolhydraat arm dieet weer af, maar zonder extra beweging gaat het voor mij niet gebeuren. En daar heb ik – nu even – geen zin in.

Dus heb ik de balans nog maar eens opgemaakt en besloten er niet meer over te bloggen. Anders wordt het zo’n zeur verhaal en daar heb ik zelf helemaal geen zin in.

En dus heb ik wat leuke kleding gekocht, want dat wilde ik ook pas doen wanneer ik weer helemaal ‘op gewicht’ zou zijn. Bij nader inzien is het leven te kort om steeds maar te leven in de hoop dat ik ooit nog eens de ideale kledingmaten ga bereiken. Nu genieten en nu een fijn leven!

Bovendien doen we veel leuke dingen, die eigenlijk veel beter weergeven wat het ‘Optimaal Vermogen’ voor mij inhoudt. Zoals gezegd zijn onze kinderen het huis uit om te studeren en hebben we dus meer tijd om samen te geniete. Soms hoor je over vrouwen die last hebben van het lege nest syndroom. Kan ik me wel voorstellen wanneer je altijd je energie en aandacht op de kinderen hebt gefocust. Gelukkig viel het wel mee, tot nu toe dan.

We zijn twee keer naar Amsterdam geweest. De eerste keer naar de opera van Rossini Een reis naar Reims. Geweldig. Hoewel we allebei geen doorgewinterde operaliefhebbers zijn, kwamen we ogen en oren te kort om dit geweldige spektakel te volgen. Drie weken later hebben we een ballet gezien, ‘Jewels’ van Balanchine. Ook mooi, knap hoe de dansers en danseressen getraind en elegant zijn. Toch vielen we allebei tijdens het eerste deel in slaap … Te druk? Ik geloof het niet. Wat me bij blijft van deze twee bezoekjes is hoe geweldig Amsterdam als stad is. Ik begrijp weer helemaal waarom mensen van over de hele wereld er naar toe gaan. Een meisje op een reisblog vergeleek Amsterdam met een soort Disney achtige gevels en ze vroeg zich af, of er echte mensen achter wonen!

Een ander voorbeeld van ‘Optimaal Vermogen’ is de heerlijke Bed and Breakfast waar ik logeer wanneer ik voor mijn werk naar Zeeland moet. Het is een reis van ongeveer drie uur. Ik heb er met slecht weer zelfs een keer 4,5 uur over gedaan. Dus gun ik mezelf de luxe van een nachtje logeren bij de De Bloemdijken. Even helemaal verwend worden en dan de volgende ochtend na een vergadering weer naar huis. Heerlijk.

Het allerleukste wat we op dit moment samen doen, zijn de tangolessen bij Fre en Evert Jan. Heerlijk. We leren op een heel erg leuke manier tango dansen en hebben er heel erg veel plezier in. Hiervoor hoef je echt geen miljonair te zijn en kun je toch optimaal genieten. Hier vind je wel het allermooiste filmpje over tango dansen. Al Pacino speelt hier een blinde man. Geniet maar even mee!

In 2012 hebben we een financiële doelstelling benoemd, die geweldig leek en waarmee we met pensioen zouden kunnen gaan. Die wilden we in 2017 behalen. Het ziet er nu naar uit dat we in juni 2015 onze doelstelling gaan bereiken. We moesten eind januari nog 10 % om de doelstelling te halen. Het gaat nu bijzonder rap omdat we wat geld uit deposito’s krijgen, we een actief spaarbeleid hebben, de beurzen het bijzonder goed doen en ik ook voldoende werk heb om flink te kunnen sparen. Bovendien hebben we in 2013 ons huis helemaal afbetaald, dus dat geeft ook extra ruimte. Na de zomer zal het minder hard gaan, want dan gaat ook onze jongste studeren en die stelt een financiële bijdrage wel op prijs.

Op dit moment ben ik dus aan het studeren waar we die laatste 10 % gaan neerzetten, zodat dat de komende vijf jaar netjes verder groeit totdat we echt met pensioen gaan. Tussen met pensioen kunnen en met pensioen gaat zit een periode van bekijken wat je dan met je vrije tijd gaat doen. Het werk is op dit moment voor ons beiden nog te leuk om er mee op te houden. ik ben dus op zoek naar een beurs tracker met lage kosten, zodat het een optimaal rendement oplevert. Goed mijn huiswerk doen dus.

Over leuke dingen gesproken. We hebben twee vakanties in de planning: drie weken in juni naar Zuid Spanje met de caravan, naar de koningssteden Sevilla, Cordua en Granada. Met de caravan is lekker goedkoop, dus dat past goed binnen de financiële randvoorwaarden. In november 2015 gaan we waarschijnlijk met vrienden twee weken naar Thailand. Ook leuk, hoewel wat minder budget vriendelijk … Maar ja, wanneer je het nu niet doet, wanneer ga je het dan wel doen?

Optimaal Vermogen gaat voor mij over heel bewust met geld omgaan, goed bijhouden hoe het er mee staat en waar het naar toegaat. Bewuste keuzes maken en tegelijkertijd genieten. Genieten hoeft niet altijd geld te kosten, maar het mag wel, als het een bewuste keuze is.

Drie kenmerken van indexfondsen

pijl

De beurs is op korte termijn niet te voorspellen. Dat vraagt om manieren van beleggen die daarop inspelen. In de Verenigde Staten is 50 % van het marktaandeel ingenomen door passieve beleggers. Dit zijn beleggingen in fondsen, die niet door analisten beheerd worden, maar door computerprogramma’s die het gemiddelde van een bepaalde beurs volgen. In de VS wordt hier veel gebruik van gemaakt, in Europa begint dit de laatste tijd steeds populairder te worden.

Beleggingsfondsen Een beleggingsfonds wordt beheerd door een fondsbeheerder, die besluit welke effecten worden verkocht of verkocht. De fondsen specialiseren zich in bepaalde sectoren of regio’s. Vaak zijn het de banken of de verzekeraars die deze fondsen in het leven roepen. Wanneer je deelneemt in een beleggingsfonds, krijg je daarvoor een participatie terug. Je krijgt dan een aandeel in de aangekochte bedrijven in dezelfde verhouding als de samenstelling van het fonds. Traditionele beleggingsfondsen proberen de beursindex te verslaan. De traditionele beleggingsfondsen rekenen circa 2 % kosten. Veel banken adviseren hun klanten om actief beheerde fondsen te kopen, omdat zij hiervoor kosten in rekening kunnen brengen.

Indexfondsen Dit zijn fondsen die door een computerprogramma worden aangestuurd. De AEX-index wordt geanalyseerd en automatisch wordt de samenstelling van het indexfonds aangepast. Dat betekent dus, dat je niet allerlei verschillende aandelen hoeft aan te schaffen om je risico’s te spreiden. Indexbeleggen is ontwikkeld, omdat de meeste traditionele beleggingsfondsen minder rendement behalen dan de beursindex. Het wordt ook wel passief beleggen genoemd. De beheerskosten zijn aanzienlijk lager (afhankelijk van het fonds van 0,2 tot 0,6 %. Indexfondsen worden minder vaak verhandeld (eens per dag of minder). Voor mensen die deze fondsen kopen voor de lange termijn vermogensopbouw, is dit gegeven minder relevant.

EFT Dit is een exchange trade fund. Het is een beleggingsfonds dat als doel heeft om de beursindex zo nauwkeurig mogelijk te volgen. Het fonds wordt continu op de beurs verhandeld.

De TER. De Total Expense Ratio geeft aan wat de kosten zijn van het hebben van een fonds. Bij de traditionele beleggingsfondsen, liepen de kosten (zichtbaar en onzichtbaar) op tot wel drie procent. Sommige indexfondsen rekenen zeer lage kosten, tot 0,2 %. Deze kosten maken uiteraard een enorm verschil wanneer het gaat om het uiteindelijke rendement van de fondsen. Een paar procent per jaar heeft op de lange termijn een enorme impact. 

De meeste indexfondsen keren geen dividend uit. Het uitgekeerde dividend wordt teruggeploegd zodat aantrekkelijke koersstijgingen worden behaald. Hierover betaal je in Nederland geen belasting, behalve dan de 1.2 % vermogensrendementsheffing. Je krijgt dus niet meer participaties in het indexfonds. Sinds het begin van 2014 haalden verschillende fondsen een mooie koersstijging van om en nabij de 10 %. Sinds vorige week zijn deze stijgingen weer verdwenen door de onrusten op de financiële markten.

Indexfondsen zijn geschikt voor vermogensopbouw op de langere termijn, met geld dat je goed kunt missen en niet op korte termijn nodig hebt. Mocht je niet tegen een forse koersdaling kunnen, dan is het niets voor jou. De beurs is en blijft een levendig geheel, met mooie winsten maar ook aanzienlijke tegenvallers.

Pas op!

Wanneer je serieus overweegt om te beleggen in indexfondsen en bij je bank informeert, realiseer je dan, dat je bank natuurlijk de eigen indexfondsen zal adviseren. Dat is logisch, want daaraan verdienen ze het meest. Maar dat wil niet zeggen, dat je dan gebruik maakt van een fonds met relatief lage kosten. Let ook op het beheer en het bewaar bedrijf gescheiden zijn, want dit is van belang bij eventueel faillissement van de aanbieder.  Spreiding over verschillende financiële producten blijft altijd een goede optie.

Heb je tips voor een slimme opbouw van je vermogen? We horen ze graag!

Tien manieren om je pretirement te financieren

pretirement

De Nederlandse overheid pepert het ons bijna dagelijks in, dat wij toch zeker wel tot 67 jaar moeten werken, en dat langer werken best toegestaan is, wanneer je dat wilt. Wanneer ik de overheid zou zijn, zou ik dat ook doen: dat levert immers voor de staat veel inkomsten op! Na een bepaald punt, krijgt de overheid immer 50 % van je loon. De overheid heeft er dus helemaal geen belang bij, dat je er over nadenkt om eerder te stoppen met werken! Dus wordt het ook niet aangemoedigd. Voorzieningen die vroeger bestonden om dit mogelijk te maken zoals de VUT zijn ondertussen een stille dood gestorven.

Maar dat betekent niet, dat je zelf geen keuze kunt maken! De Amerikanen introduceren het begrip pretirement. Dus de fase voordat (pre) je met pensioen (retirement) gaat. En dat kun je op je eigen manier invullen.

Je neemt afscheid van je baan wanneer je In principe een passief inkomen hebt, dat in je basisuitgaven voorziet. Hoe hoger je basisuitgaven, hoe meer passief inkomen je moet genereren. Dat is een nobrainer. Ik weet het. Relatief weinig mensen besteden er de aandacht aan die het verdient. Tijdens je pretirement kun je altijd nog klussen doen die je leuk vindt, of zelfs een heel nieuwe manier van geld verdienen ontwikkelen. Iets wat je bij nader inzien veel leuker vindt dat je huidige baan. Daarvoor bestaat dan de tijd en de ruimte.

Hoe verzamel je genoeg vermogen voor je pretirement?

1. Banken proberen ons er op attent te maken. De ABN bijvoorbeeld, heeft van die mooie posters met mensen die een droom waarmaken via een financieel reservepotje. Dat kan dan volgens de posters via de ABN. Elke bank wil je daarbij helpen, zodat zij hun financiële producten verkopen. Let daarbij goed op de kosten die de bank in rekening brengt, wat dat doen ze uiteraard niet voor niets.

2. Maar je kunt er ook zelf voor kiezen om een vermogen te verzamelen dat jou in staat stelt om optimaal te leven. Dat kan via deposito sparen. Dan loop je relatief weinig risico, want tegenover het kapitaal dat je inzet, ontvang je voor een vaste periode een vast bedrag aan rente. Dat percentage ligt op dit moment laag: maximaal ruim 3 % wanneer je je geld voor 10 jaar vastzet. Let er wel op dat de Nederlandse Bank een bedrag tot 100.000 euro per persoon per bankinstelling garandeert. Sommige banken met verschillende namen opereren onder één en dezelfde bankvergunning!

3. Indexfondsen bieden je de mogelijkheid om meer rendement uit je geld te halen. Met minder (obligatie indexfondsen) of meer (aandelen indexfondsen) risico. Het voordeel van de indexfondsen is, dat ze relatief weinig kosten in rekening brengen. Dit is mogelijk doordat index fondsen bijvoorbeeld de AEX index volgen en niet proberen te voorspellen. Voor dit laatste zijn gespecialiseerde analisten nodig en die dragen bij aan een hoger kostenniveau. Het nadeel van indexfondsen is, dat ze geen dividend uitkeren. Je voordeel zit dus in de koerswinst van de fondsen, die aanzienlijk kan zijn, omdat het dividend wordt verrekend in de koerswinst. Je krijgt dus geen dividend uitgekeerd. Hieraan blijven echter wel risico’s verbonden. Wanneer je het geld niet nodig hebt, is dit een goede manier om je vermogen te laten groeien.

4. Aandelenfondsen groeperen een aantal aandelen in een fonds. Hiervoor zijn specialisten nodig. De beheerskosten zijn vaak hoger dan bij de indexfondsen. De resultaten zijn niet per sé beter dan die van de indexfondsen. Een aantal fondsen keert wel dividend uit. Bovendien kun je bij een gunstige markt voordeel hebben van de koerswinsten. Obligatiefondsen leveren relatief weinig rendement op.

5. Voor het beleggen in aandelen heb je kennis van de beurs en economische ontwikkelingen nodig. Over de lange termijn leveren de grotere beursgenoteerde bedrijven vaak een aantrekkelijk rendement op. Maar helemaal zeker is dat nooit, zoals we gezien hebben met de IT bubbel in 2000. Mensen hebben in zeer korte tijd heel veel geld verloren.

6. Sprinters en andere bankproducten kunnen op een zeer korte termijn bijzonder veel geld opleveren. En kunnen in dezelfde tijd ook zeer veel geld verliezen. Heel erg riskant en dat moet je zeker niet doen wanneer je het geld absoluut nodig hebt op een bepaalde datum. Hiervoor is heel veel specifieke kennis nodig.

Naast het laten groeien van je financiéle vermogen zijn er andere manieren om je pretirement datum dichter bij te brengen. Bijvoorbeeld:

7. Zoek een tweede baan. In Amerika vinden mensen dit helemaal niet gek. Ik ken weinig mensen die naast hun werk een tweede baan hebben om de eindjes aan elkaar te knopen of een (financiële) droom te verwerkelijken. Via Google zijn er diverse lijsten te vinden met suggesties voor goedbetaalde tweede banen. Dan betaal je wel weer meer belasting!

8. Publiceer een boek. Via Amazon.com kan iedereen een boek publiceren en meeliften in de marketing van dit grote bedrijf. De ranglijsten geven bovendien duidelijk inzicht in de boeken die goed verkopen samen met de opbrengsten die het genereert. Het verdienmodel is bij Amazon ook veel aantrekkelijker dan bij de traditionele uitgevers: Amazon neemt 30 % van de opbrengst, terwijl je bij de traditionele uitgevers zelden 30 % van de inkomsten van je eigen boek krijgt!

9. Zet een internetsite op die zelfstandig middelen genereert. Hierbij kun je denken aan trainingen die mensen via een volledig geautomatiseerd programma kunnen volgen. Natuurlijk ben je in eerste instantie druk met het opzetten, maar daarna gaat het door, onafhankelijk of je nu in Nederland bent, of ergens lekker in de zon zit.

10. Sommige bloggers genereren inkomen via het bloggen. Een mooi voorbeeld is Dividend mantra. Met 300.000 bezoekers verdient hij 1.800 dollar per maand besteedt zijn tijd aan  bloggen en schrijven. Niet helemaal passief dus, maar voor hem wel een stuk aangenamer  dan het werken voor de baas in ‘the cubicle’.

Nog andere ideeën over passief inkomen of pretirement? Ik hoor er graag over.