Financiën

In balans 8: laatste keer, focus op Optimaal Vermogen

the end

Nou, een beetje een afgang. Na alle plannen bekend gemaakt te hebben om een kilo per maand af te vallen, realiseer ik met dat ik het niet ga redden. De drie kilo’s van januari zijn er dank zij een koolhydraat arm dieet weer af, maar zonder extra beweging gaat het voor mij niet gebeuren. En daar heb ik – nu even – geen zin in.

Dus heb ik de balans nog maar eens opgemaakt en besloten er niet meer over te bloggen. Anders wordt het zo’n zeur verhaal en daar heb ik zelf helemaal geen zin in.

En dus heb ik wat leuke kleding gekocht, want dat wilde ik ook pas doen wanneer ik weer helemaal ‘op gewicht’ zou zijn. Bij nader inzien is het leven te kort om steeds maar te leven in de hoop dat ik ooit nog eens de ideale kledingmaten ga bereiken. Nu genieten en nu een fijn leven!

Bovendien doen we veel leuke dingen, die eigenlijk veel beter weergeven wat het ‘Optimaal Vermogen’ voor mij inhoudt. Zoals gezegd zijn onze kinderen het huis uit om te studeren en hebben we dus meer tijd om samen te geniete. Soms hoor je over vrouwen die last hebben van het lege nest syndroom. Kan ik me wel voorstellen wanneer je altijd je energie en aandacht op de kinderen hebt gefocust. Gelukkig viel het wel mee, tot nu toe dan.

We zijn twee keer naar Amsterdam geweest. De eerste keer naar de opera van Rossini Een reis naar Reims. Geweldig. Hoewel we allebei geen doorgewinterde operaliefhebbers zijn, kwamen we ogen en oren te kort om dit geweldige spektakel te volgen. Drie weken later hebben we een ballet gezien, ‘Jewels’ van Balanchine. Ook mooi, knap hoe de dansers en danseressen getraind en elegant zijn. Toch vielen we allebei tijdens het eerste deel in slaap … Te druk? Ik geloof het niet. Wat me bij blijft van deze twee bezoekjes is hoe geweldig Amsterdam als stad is. Ik begrijp weer helemaal waarom mensen van over de hele wereld er naar toe gaan. Een meisje op een reisblog vergeleek Amsterdam met een soort Disney achtige gevels en ze vroeg zich af, of er echte mensen achter wonen!

Een ander voorbeeld van ‘Optimaal Vermogen’ is de heerlijke Bed and Breakfast waar ik logeer wanneer ik voor mijn werk naar Zeeland moet. Het is een reis van ongeveer drie uur. Ik heb er met slecht weer zelfs een keer 4,5 uur over gedaan. Dus gun ik mezelf de luxe van een nachtje logeren bij de De Bloemdijken. Even helemaal verwend worden en dan de volgende ochtend na een vergadering weer naar huis. Heerlijk.

Het allerleukste wat we op dit moment samen doen, zijn de tangolessen bij Fre en Evert Jan. Heerlijk. We leren op een heel erg leuke manier tango dansen en hebben er heel erg veel plezier in. Hiervoor hoef je echt geen miljonair te zijn en kun je toch optimaal genieten. Hier vind je wel het allermooiste filmpje over tango dansen. Al Pacino speelt hier een blinde man. Geniet maar even mee!

In 2012 hebben we een financiële doelstelling benoemd, die geweldig leek en waarmee we met pensioen zouden kunnen gaan. Die wilden we in 2017 behalen. Het ziet er nu naar uit dat we in juni 2015 onze doelstelling gaan bereiken. We moesten eind januari nog 10 % om de doelstelling te halen. Het gaat nu bijzonder rap omdat we wat geld uit deposito’s krijgen, we een actief spaarbeleid hebben, de beurzen het bijzonder goed doen en ik ook voldoende werk heb om flink te kunnen sparen. Bovendien hebben we in 2013 ons huis helemaal afbetaald, dus dat geeft ook extra ruimte. Na de zomer zal het minder hard gaan, want dan gaat ook onze jongste studeren en die stelt een financiële bijdrage wel op prijs.

Op dit moment ben ik dus aan het studeren waar we die laatste 10 % gaan neerzetten, zodat dat de komende vijf jaar netjes verder groeit totdat we echt met pensioen gaan. Tussen met pensioen kunnen en met pensioen gaat zit een periode van bekijken wat je dan met je vrije tijd gaat doen. Het werk is op dit moment voor ons beiden nog te leuk om er mee op te houden. ik ben dus op zoek naar een beurs tracker met lage kosten, zodat het een optimaal rendement oplevert. Goed mijn huiswerk doen dus.

Over leuke dingen gesproken. We hebben twee vakanties in de planning: drie weken in juni naar Zuid Spanje met de caravan, naar de koningssteden Sevilla, Cordua en Granada. Met de caravan is lekker goedkoop, dus dat past goed binnen de financiële randvoorwaarden. In november 2015 gaan we waarschijnlijk met vrienden twee weken naar Thailand. Ook leuk, hoewel wat minder budget vriendelijk … Maar ja, wanneer je het nu niet doet, wanneer ga je het dan wel doen?

Optimaal Vermogen gaat voor mij over heel bewust met geld omgaan, goed bijhouden hoe het er mee staat en waar het naar toegaat. Bewuste keuzes maken en tegelijkertijd genieten. Genieten hoeft niet altijd geld te kosten, maar het mag wel, als het een bewuste keuze is.

Drie kenmerken van indexfondsen

pijl

De beurs is op korte termijn niet te voorspellen. Dat vraagt om manieren van beleggen die daarop inspelen. In de Verenigde Staten is 50 % van het marktaandeel ingenomen door passieve beleggers. Dit zijn beleggingen in fondsen, die niet door analisten beheerd worden, maar door computerprogramma’s die het gemiddelde van een bepaalde beurs volgen. In de VS wordt hier veel gebruik van gemaakt, in Europa begint dit de laatste tijd steeds populairder te worden.

Beleggingsfondsen Een beleggingsfonds wordt beheerd door een fondsbeheerder, die besluit welke effecten worden verkocht of verkocht. De fondsen specialiseren zich in bepaalde sectoren of regio’s. Vaak zijn het de banken of de verzekeraars die deze fondsen in het leven roepen. Wanneer je deelneemt in een beleggingsfonds, krijg je daarvoor een participatie terug. Je krijgt dan een aandeel in de aangekochte bedrijven in dezelfde verhouding als de samenstelling van het fonds. Traditionele beleggingsfondsen proberen de beursindex te verslaan. De traditionele beleggingsfondsen rekenen circa 2 % kosten. Veel banken adviseren hun klanten om actief beheerde fondsen te kopen, omdat zij hiervoor kosten in rekening kunnen brengen.

Indexfondsen Dit zijn fondsen die door een computerprogramma worden aangestuurd. De AEX-index wordt geanalyseerd en automatisch wordt de samenstelling van het indexfonds aangepast. Dat betekent dus, dat je niet allerlei verschillende aandelen hoeft aan te schaffen om je risico’s te spreiden. Indexbeleggen is ontwikkeld, omdat de meeste traditionele beleggingsfondsen minder rendement behalen dan de beursindex. Het wordt ook wel passief beleggen genoemd. De beheerskosten zijn aanzienlijk lager (afhankelijk van het fonds van 0,2 tot 0,6 %. Indexfondsen worden minder vaak verhandeld (eens per dag of minder). Voor mensen die deze fondsen kopen voor de lange termijn vermogensopbouw, is dit gegeven minder relevant.

EFT Dit is een exchange trade fund. Het is een beleggingsfonds dat als doel heeft om de beursindex zo nauwkeurig mogelijk te volgen. Het fonds wordt continu op de beurs verhandeld.

De TER. De Total Expense Ratio geeft aan wat de kosten zijn van het hebben van een fonds. Bij de traditionele beleggingsfondsen, liepen de kosten (zichtbaar en onzichtbaar) op tot wel drie procent. Sommige indexfondsen rekenen zeer lage kosten, tot 0,2 %. Deze kosten maken uiteraard een enorm verschil wanneer het gaat om het uiteindelijke rendement van de fondsen. Een paar procent per jaar heeft op de lange termijn een enorme impact. 

De meeste indexfondsen keren geen dividend uit. Het uitgekeerde dividend wordt teruggeploegd zodat aantrekkelijke koersstijgingen worden behaald. Hierover betaal je in Nederland geen belasting, behalve dan de 1.2 % vermogensrendementsheffing. Je krijgt dus niet meer participaties in het indexfonds. Sinds het begin van 2014 haalden verschillende fondsen een mooie koersstijging van om en nabij de 10 %. Sinds vorige week zijn deze stijgingen weer verdwenen door de onrusten op de financiële markten.

Indexfondsen zijn geschikt voor vermogensopbouw op de langere termijn, met geld dat je goed kunt missen en niet op korte termijn nodig hebt. Mocht je niet tegen een forse koersdaling kunnen, dan is het niets voor jou. De beurs is en blijft een levendig geheel, met mooie winsten maar ook aanzienlijke tegenvallers.

Pas op!

Wanneer je serieus overweegt om te beleggen in indexfondsen en bij je bank informeert, realiseer je dan, dat je bank natuurlijk de eigen indexfondsen zal adviseren. Dat is logisch, want daaraan verdienen ze het meest. Maar dat wil niet zeggen, dat je dan gebruik maakt van een fonds met relatief lage kosten. Let ook op het beheer en het bewaar bedrijf gescheiden zijn, want dit is van belang bij eventueel faillissement van de aanbieder.  Spreiding over verschillende financiële producten blijft altijd een goede optie.

Heb je tips voor een slimme opbouw van je vermogen? We horen ze graag!

Vijf urgente signalen van en voor jezelf

aandacht

Maandag ging Optimaal Vermogen in op aandacht voor je financiën. Woensdag stond verwennen in de focus. Vandaag een andere insteek: aandacht voor jezelf. Hoezo aandacht voor mezelf? We zijn het niet meer zo gewend om daarover na te denken omdat we druk bezig zijn met de dingen die we moeten doen of de dingen die andere mensen willen dat we doen. Soms zijn we zo druk met andere dingen bezig, dat we onze eigen signalen niet meer opvangen. Hier enkele signalen en wat je er aan kunt doen.

1. Slecht slapen. Natuurlijk slapen we allemaal wel eens wat minder. Dat is niet iets om je zorgen over te maken. Wanneer je niet meer rustig in slaap kunt vallen, dan weet je eigenlijk al dat je gedachten over belast zijn. Dat kan zijn met leuke dingen of met dingen waarover je je zorgen maakt. Op de korte termijn kan het heel goed helpen om een ‘mind dump’ te doen: je neemt een stuk papier en schrijft alles, maar dan ook werkelijk alles op, wat in je hoofd opkomt. Verder hoef je niets te doen. De volgende ochtend kun je het kaf van het koren scheiden, maar in het midden van de nacht gaat het er om, dat je hoofd weer leeg wordt.

2. Gewichttoename. Het klinkt zo simpel: er moet een gezonde balans zijn tussen de ingenomen energie en de verbruikte energie. Dan blijf je constant op hetzelfde gewicht. Toch kampen veel mensen met het probleem van overgewicht. Dat kan verschillende oorzaken hebben. Onbewust eten kan een van die oorzaken zijn. Wanneer ik er niet van bewust ben wat ik eet, en welke gevolgen dat heeft, beginnen de problemen. Een kilo hier en een kilo daar, en voor je het weet past je kleding niet meer. Wil je gewicht verliezen? Het begint volgens mij allemaal met aandacht en bewuste keuzes maken. Dus wat kun je doen? Begin met een week lang op te schrijven wat je eet. Kijk naar je patronen. Waarschijnlijk wil je het wat langer volhouden en je bewustzijn van je eetpatronen vergroten.

3. Alcohol gebruik. Alcohol gebruik blijft voor sommigen een moeilijk punt. Waar begint te veel? Een glas af en toe is sociaal geaccepteerd, maar wanneer je er de volgende ochtend nog last van hebt en je niet helemaal helder bent, kun je je afvragen waarom je zoveel drinkt? Wat wil je niet onder ogen zien? Wat zou je willen veranderen? Welke werkelijke droom blijft onvervuld? Maak een mindmap en ontdek wat er werkelijk achter zit! Ik heb zelf besloten dit jaar geen alcohol te drinken en schrijf daar af en toe over.

4. Schulden. Weinig mensen zijn in staat een huis te kopen zonder daarvoor een hypotheek af te sluiten. Op termijn los je die af en in de tussentijd woon je in het huis. Aan het einde van de rit heb je een huis dat van jou is. Er zijn ook mensen die een persoonlijke lening afsluiten om op vakantie te gaan, een nieuwe tv te kopen of de keuken te laten verbouwen. Aan het einde van de rit heb je niet iets van blijvende waarde en ben je nog wel een tijdlang bezig de lening af te betalen. Je kunt je afvragen welke status je najaagt, wat probeer je te bereiken met die lening? Het gebruik van credit cards speelt dit gedrag sterk in de hand. Neem vandaag de beslissing, knip je credit card doormidden en zet (eventueel met hulp van een financiële coach) een afbetalingsprogramma op. Je zult verbaasd zijn hoe je je voelt, wanneer je je laatste termijn betaald hebt.

5. Roken. Bekijk het eens zoals het is: je betaalt 7 euro voor een pakje waar je een dag (of drie) mee doet. Je beschadigt je longen, hebt een verhoogde kans op longkanker, stinkt uit je mond en laat je kleding stinken. Wanneer je het zo bekijkt is het niet slim. Je rookt in feite om iets anders te verbergen. Wat is dat? Hoor je er niet bij zonder die sigaret? Is het een ontspan moment? Heb je het verdiend? Onderzoek het eens en kijk naar wat je werkelijke droom in je leven is. Gaan deze twee samen? Ik denk het niet. Mocht je het niet redden om cold trukey te stoppen, zoek dan hulp. Die is rijkelijk aanwezig in ons luxe landje. Je bent het waard, toch?

Maar ….

Het heeft geen enkele zin om alle vijf signalen tegelijk aan te pakken. Dat is bijna onmogelijk. Mocht je wat willen doen, kies dan een van de signalen en ga er eerst een week en dan misschien een maand mee aan de gang. De volgende maand kun je een ander signaal aanpakken. Vraag mensen in je omgeving om je te steunen in de strijd, want zo voelt het in het begin wel. Wanneer je een publieke aankondiging doet, via een blog bijvoorbeeld, dan kan dat voor extra stimulans zorgen. Dat is wat ik doe via het project In Balans. En zo heb je meer controle over je leven. Daarmee maak je optimaal gebruik van al je vermogens! Mooi toch?

Welke signalen heb jij opgepakt om een zo optimaal mogelijk leven te leiden? Welke tips wil je delen?

Tien manieren om je pretirement te financieren

pretirement

De Nederlandse overheid pepert het ons bijna dagelijks in, dat wij toch zeker wel tot 67 jaar moeten werken, en dat langer werken best toegestaan is, wanneer je dat wilt. Wanneer ik de overheid zou zijn, zou ik dat ook doen: dat levert immers voor de staat veel inkomsten op! Na een bepaald punt, krijgt de overheid immer 50 % van je loon. De overheid heeft er dus helemaal geen belang bij, dat je er over nadenkt om eerder te stoppen met werken! Dus wordt het ook niet aangemoedigd. Voorzieningen die vroeger bestonden om dit mogelijk te maken zoals de VUT zijn ondertussen een stille dood gestorven.

Maar dat betekent niet, dat je zelf geen keuze kunt maken! De Amerikanen introduceren het begrip pretirement. Dus de fase voordat (pre) je met pensioen (retirement) gaat. En dat kun je op je eigen manier invullen.

Je neemt afscheid van je baan wanneer je In principe een passief inkomen hebt, dat in je basisuitgaven voorziet. Hoe hoger je basisuitgaven, hoe meer passief inkomen je moet genereren. Dat is een nobrainer. Ik weet het. Relatief weinig mensen besteden er de aandacht aan die het verdient. Tijdens je pretirement kun je altijd nog klussen doen die je leuk vindt, of zelfs een heel nieuwe manier van geld verdienen ontwikkelen. Iets wat je bij nader inzien veel leuker vindt dat je huidige baan. Daarvoor bestaat dan de tijd en de ruimte.

Hoe verzamel je genoeg vermogen voor je pretirement?

1. Banken proberen ons er op attent te maken. De ABN bijvoorbeeld, heeft van die mooie posters met mensen die een droom waarmaken via een financieel reservepotje. Dat kan dan volgens de posters via de ABN. Elke bank wil je daarbij helpen, zodat zij hun financiële producten verkopen. Let daarbij goed op de kosten die de bank in rekening brengt, wat dat doen ze uiteraard niet voor niets.

2. Maar je kunt er ook zelf voor kiezen om een vermogen te verzamelen dat jou in staat stelt om optimaal te leven. Dat kan via deposito sparen. Dan loop je relatief weinig risico, want tegenover het kapitaal dat je inzet, ontvang je voor een vaste periode een vast bedrag aan rente. Dat percentage ligt op dit moment laag: maximaal ruim 3 % wanneer je je geld voor 10 jaar vastzet. Let er wel op dat de Nederlandse Bank een bedrag tot 100.000 euro per persoon per bankinstelling garandeert. Sommige banken met verschillende namen opereren onder één en dezelfde bankvergunning!

3. Indexfondsen bieden je de mogelijkheid om meer rendement uit je geld te halen. Met minder (obligatie indexfondsen) of meer (aandelen indexfondsen) risico. Het voordeel van de indexfondsen is, dat ze relatief weinig kosten in rekening brengen. Dit is mogelijk doordat index fondsen bijvoorbeeld de AEX index volgen en niet proberen te voorspellen. Voor dit laatste zijn gespecialiseerde analisten nodig en die dragen bij aan een hoger kostenniveau. Het nadeel van indexfondsen is, dat ze geen dividend uitkeren. Je voordeel zit dus in de koerswinst van de fondsen, die aanzienlijk kan zijn, omdat het dividend wordt verrekend in de koerswinst. Je krijgt dus geen dividend uitgekeerd. Hieraan blijven echter wel risico’s verbonden. Wanneer je het geld niet nodig hebt, is dit een goede manier om je vermogen te laten groeien.

4. Aandelenfondsen groeperen een aantal aandelen in een fonds. Hiervoor zijn specialisten nodig. De beheerskosten zijn vaak hoger dan bij de indexfondsen. De resultaten zijn niet per sé beter dan die van de indexfondsen. Een aantal fondsen keert wel dividend uit. Bovendien kun je bij een gunstige markt voordeel hebben van de koerswinsten. Obligatiefondsen leveren relatief weinig rendement op.

5. Voor het beleggen in aandelen heb je kennis van de beurs en economische ontwikkelingen nodig. Over de lange termijn leveren de grotere beursgenoteerde bedrijven vaak een aantrekkelijk rendement op. Maar helemaal zeker is dat nooit, zoals we gezien hebben met de IT bubbel in 2000. Mensen hebben in zeer korte tijd heel veel geld verloren.

6. Sprinters en andere bankproducten kunnen op een zeer korte termijn bijzonder veel geld opleveren. En kunnen in dezelfde tijd ook zeer veel geld verliezen. Heel erg riskant en dat moet je zeker niet doen wanneer je het geld absoluut nodig hebt op een bepaalde datum. Hiervoor is heel veel specifieke kennis nodig.

Naast het laten groeien van je financiéle vermogen zijn er andere manieren om je pretirement datum dichter bij te brengen. Bijvoorbeeld:

7. Zoek een tweede baan. In Amerika vinden mensen dit helemaal niet gek. Ik ken weinig mensen die naast hun werk een tweede baan hebben om de eindjes aan elkaar te knopen of een (financiële) droom te verwerkelijken. Via Google zijn er diverse lijsten te vinden met suggesties voor goedbetaalde tweede banen. Dan betaal je wel weer meer belasting!

8. Publiceer een boek. Via Amazon.com kan iedereen een boek publiceren en meeliften in de marketing van dit grote bedrijf. De ranglijsten geven bovendien duidelijk inzicht in de boeken die goed verkopen samen met de opbrengsten die het genereert. Het verdienmodel is bij Amazon ook veel aantrekkelijker dan bij de traditionele uitgevers: Amazon neemt 30 % van de opbrengst, terwijl je bij de traditionele uitgevers zelden 30 % van de inkomsten van je eigen boek krijgt!

9. Zet een internetsite op die zelfstandig middelen genereert. Hierbij kun je denken aan trainingen die mensen via een volledig geautomatiseerd programma kunnen volgen. Natuurlijk ben je in eerste instantie druk met het opzetten, maar daarna gaat het door, onafhankelijk of je nu in Nederland bent, of ergens lekker in de zon zit.

10. Sommige bloggers genereren inkomen via het bloggen. Een mooi voorbeeld is Dividend mantra. Met 300.000 bezoekers verdient hij 1.800 dollar per maand besteedt zijn tijd aan  bloggen en schrijven. Niet helemaal passief dus, maar voor hem wel een stuk aangenamer  dan het werken voor de baas in ‘the cubicle’.

Nog andere ideeën over passief inkomen of pretirement? Ik hoor er graag over.

 

Hoe twee telefoontjes 50 euro per maand opleveren

50euro

Veel mensen zijn bezig met het maken van de carriere, meer verantwoordelijkheid, meer verdienen, meer kopen en daarmee ook meer zorgen. Geen probleem wanneer je het leuk vindt en het allemaal voor de wind gaat.

Soms komt er een moment dat je anders kijkt naar de situatie. Soms is er geen groei meer, soms vind je voldoening in een andere aanpak. Net als bij de kaas reclame geldt: wat er niet bij komt, hoeft er ook niet af. Wat je niet uitgeeft, hoef je niet te verdienen. Of nog mooier: wat je niet uitgeeft, kun je investeren om financieel onafhankelijk te worden. Zo kun je je vermogen optimaal inzetten.

Wanneer je uitgaven patroon 1500 euro per maand is, zul je veel minder geld hoeven te sparen dan wanneer je maandelijks 4000 euro uitgeeft. Later meer over hoeveel geld je nodig hebt om met pretirement te gaan.

Terug naar mijn twee telefoontjes. Mijn eerste telefoontje ging naar mijn energieleverancier. Door op een vergelijkingssite te kijken, ontdekte ik, dat wij met ingang van volgende maand 300 euro op onze energierekening kunnen besparen (zonder ons verbruik aan te passen, waar we natuurlijk ook mee bezig zijn). Maar het meest verbazende komt nog! Ik belde mijn eigen leverancier, om hun een kans te geven om duidelijkheid te verschaffen. Toen kreeg ik een aanbod, waarbij ik op jaarbasis 180 euro goedkoper uit was! Ik heb nu dus het gevoel dat ik jarenlang 180 euro te veel heb betaald per jaar. Heel vervelend.

Aangemoedigd door dit succes belde ik onze verzekeringsmaatschappij. De bijzonder geduldige medewerker liep met mij alle verzekeringen door en dat leverde het volgende op: de caravan verzekering kost 200 euro minder per jaar, de rechtsbijstand 30 en de reisverzekering 70 euro. Totaal 300 euro per jaar minder uit te geven.

Natuurlijk kun je de vraag stellen of deze verzekeringen allemaal nodig zijn. Wanneer we afscheid zouden nemen van de caravan, levert dat per saldo een aardige besparing in de uitgaven op. Maar zo ver zijn we nog niet: voor volgende jaar hebben we een reis gepland van een maand. De caravan biedt wat mij betreft dan de balans tussen comfort en kosten. Wat daarna gebeurt, zien we wel!

Op mijn lijstje staan nog een aantal andere posten die ik onder de loep ga nemen. Denk hierbij aan de ziektekostenverzekering, het tv abonnement, de telefoonabonnementen. Wij hebben nog steeds een vaste lijn. Waarom weet ik eigenlijk niet. Goed om over na te denken!

Er zijn andere opties die wat mij betreft op dit moment niet aan de orde zijn.

  • Ik hoor van mensen die verhuizen naar een kleiner huis. Dit kan een aanzienlijke lastenverlichting opleveren: minder gas en elektra, lagere OZB, lagere inrichtingskosten.
  • Verhuizen naar een stad die lagere belastingen heeft. Texel hanteert het laagste tarief, terwijl je in Appingedam 5 keer zoveel betaalt!
  • Verhuizen om dichter bij je werk te wonen. Dit punt kan je optimaal vermogen aanzienlijk verhogen. Niet alleen kan er sprake zijn van verlaagde uitgaven, maar ook van een enorme tijdswinst! Heerlijk op de fiets naar het werk in plaats van elke dag 2 uur in de auto.

Het mooiste is natuurlijk wanneer je de drie bovenstaande opties kunt combineren. Goed om er naar te kijken en nieuwe mogelijkheden ontdekken.

Zoals uit mijn twee telefoontjes blijkt, is het de moeite waard om bestaande uitgaven onder de loep te nemen. Vragen staat vrij!

Wat zijn jouw ervaringen met het kritisch bekijken van je uitgaven?

 

Wat kun je doen wanneer je niets van aandelen snapt?

geld

En toch je vermogen wilt opbouwen? In het vorige blog heb ik laten zien hoeveel een procent rente verschil maakt. Vooral op de langere termijn is dit van zeer wezenlijk belang. Het kan het verschil maken tussen een comfortabele oude dag met interessante reizen en een oude dag waarbij je op een houtje moet bijten.

Waar begin je om vermogen op te bouwen? Natuurlijk kun je het geld dat je voor je vermogensopbouw reserveert, op je spaarrekening laten staan. Sommige banken geven je er een paar cent rentevergoeding per jaar voor. Vaak gaat de rente dan weer met de knollen de soep in en heb je aan het einde van het jaar nog niets. Dan maak je dus geen gebruik van de samengestelde rente en zal het erg lang duren voordat je een aangenaam kapitaaltje bij elkaar hebt.

Een internet spaarrekening biedt al wat meer rente. Op dit moment (september 2014) biedt bijvoorbeeld de Knab bank 1,80% rente. Je kunt je geld direct weer kosteloos opnemen. Let wel op de kleine lettertjes: deze bank rekent voor het bankpakket 5 euro per maand. Wanneer je bijvoorbeeld 1000 euro op de bank zet, en na een jaar je 18 euro ‘winst’ wilt ophalen, ben je ondertussen al wel 60 euro kwijt aan bankkosten! Aan het einde van het jaar ben je dus in principe 42 euro armer. Nationale Nederlanden biedt 1,65 % maar berekent geen kosten. Aan het einde van het jaar houd je 16.5 euro extra over.

Met deze bedragen duurt het zoals gezegd erg lang voordat je je financiële vrijheid bereikt.

Deposito’s boden in het verleden een goed alternatief. Een deposito is een bedrag geld dat door de bank in bewaring wordt genomen. Je ‘leent’ het geld voor een afgesproken periode (1,3, 9 maanden, 1, 2, 3, 5, 10 tot wel 30 jaar) aan de bank en krijgt daar (meestal) jaarlijks een afgesproken rente vergoeding voor. Een jaar of vijf geleden kreeg je voor een deposito nog 5 of 6 % rente op jaarbasis. In het verleden zijn die bedragen hoger geweest en konden oplopen tot 10 %!.

De rentevoet anno 2014 wordt op verschillende internetsite bijgehouden inclusief de voorwaarden en welke rentevergoedingen er door de banken geboden worden. Dat geldt zowel voor de spaarrekeningen als voor de deposito’s. Een site die ik gemakkelijk vind is www.spaarente-depoito-sparen.nl. Je kijkt hoe lang je je geld wilt wegzetten en ziet meteen welke bank voor die periode de hoogste rente geeft. Op dit moment is het de NIBC bank, die 3.30% rente geeft voor 10 jaar. Dit doe je met geld dat je niet nodig hebt in de komende tien jaar, want tussentijds opnemen is niet, of slechts onder zeer beperkte mogelijkheden mogelijk. Je krijgt elk jaar een paar dagen na de afgesproken datum je geld op de bankrekening en dat is het dan. Niet echt spannend maar wel heel veilig. Hoezo veilig?

Het depositogarantiestelsel

In de afgelopen jaren schudde de bankwereld, mede door eigen toedoen, stevig op de grondvesten. Daarbij is een bank als Icesave in 2008 omgevallen en waren en honderden gedupeerden die hun spaargeld dreigde kwijt te raken. Ook het schandaal met de DSB zorgde voor veel oproer. Vanaf 2008 garandeert de Nederlandse Bank (tijdelijk, maar nu nog steeds) de eerste 100.000 euro die bij een bank is ondergebracht. Deze ton geldt per (rechts)persoon, per bank die onder dezelfde vergunning vallen. Zo doen bijvoorbeeld de KNAB bank en AEGON samen met één bankvergunning. Heb je bij beide banken een ton aan spaargeld op deposito staan en gaat de boel failliet, dan krijg één ton terug. in het andere geval kun je een ton bij de KNAB bank zetten en ook een ton bij de SNS bank, dan is het bedrag van 200.000 euro gegarandeerd bij faillissement. Voor een echtpaar geldt een bedrag van 200.000 euro.

De reden waarom dit garantiestelsel is ingevoerd is, dat de staat de kleine spaarders wil beschermen. Ook wil de regering een bankrun voorkomen: wanneer iedereen zijn geld van de bank haalt, ontstaat er erg veel onrust en daarmee is geen enkele economie gebaat.

Wanneer is het handig om je geld op een deposito te zetten? Je moet het geld niet binnen de afgesproken termijn nodig hebben en je stelt de iets hogere rente op prijs. Deposito’s geven zekerheid en duidelijkheid. Dat kan heel prettig zijn. Wanneer je aan het einde van je actieve carriere komt en geen grote financiële risico’s wilt nemen, dan geven deposito’s de zekerheid waar je wellicht behoefte aan hebt.

Maar je bouwt je vermogen heel langzaam op. Daarom volgende keer meer informatie over andere mogelijkheden om je vermogen sneller op te bouwen met meer risico, zonder dat je een gespecialiseerde beursanalist hoeft te worden!

Heb jij nog goed tips? Ik ben erg benieuwd!

Boekbespreking: Stephen Covey, De zeven eigenschappen van effectief leiderschap

Covey
Stephen Covey werd in 1932 geboren en is wereld bekend geworden met dit boek dat meer dan 25 miljoen keer verkocht is. Twee jaar geleden overleed hij na een fietsongeluk. Hij heeft negen kinderen over wie hij vele in zijn boeken vertelt.

Het is niet verwonderlijk dat dit boek van grote invloed is geweest op mijn persoonlijke ontwikkeling. In 2003 ‘ontdekte’ ik het boek en nam me voor om elke maand één van de zeven hoofdstukken grondig door te werken. De inspanning was niet zonder resultaat: ik realiseerde me dat ik zelf de regie over mijn leven in de hand kan nemen en daar zelf sturing aan kan geven. Dat klinkt nu zeer als vanzelf sprekend, maar dat was het toen om de een of andere reden niet.
Wellicht stoor je je wat aan de Amerikaanse toon van het boek, maar daar kun je makkelijk genoeg doorheen kijken.

De zeven effectieve eigenschappen zijn vertaald naar families en pubers (inclusief werkboek) en ook de achtste eigenschap is door Covey beschreven. In dit blog vertaal ik de zeven eigenschappen naar een effectief vermogensbeheer. Daarbij gaat het minder om je persoonlijke vermogens (dat doet Covey immers uitstekend) en meer om je financiële vermogen.

1. Wees proactief
Wat mij opvalt (en dat gold tot een paar jaar geleden zeker voor mijzelf!) is, dat veel mensen geen idee hebben over hoeveel geld zij maandelijks uitgeven of waaraan het geld opgaat. Bovendien heeft men geen idee hoe het met de pensioenvoorzieningen zit. Heb je een creditkaart schuld? Weet je hoeveel rente je daar betaalt?
Pro-activiteit kunt je een stap verder doorvoeren. Al jaren erger ik me aan de bemoeizucht van de Nederlandse regering, die bepaalt dat ‘we doorwerken tot we 67 jaar zijn’. Wat? Onze hele samenleving is gebrainwasht om te denken dat ‘de norm’ ineens is aangepast. Wanneer je een goed inzicht in je eigen financiële omstandigheden hebt, en je weet wat je wilt, dan bepaal je zelf wanneer je die stap maakt. In Amerika is de term ‘pretirement’ ontstaan. Hierover meer in een volgend blog.

2. Begin met het einde voor ogen
Vaak zijn we zo druk met ons werk bezig, of onze sociale netwerk of met onze hobby, dat we weinig aandacht besteden aan waarom we eigenlijk zo hard werken. Waar doen we het allemaal voor? Wat is je focus? Wat wil je bereiken?
Wil je een wereldreis maken? Wat heb je daarvoor nodig? Welke talen moet je daarvoor spreken? Hoeveel geld heb je nodig? Wil je eerder stoppen met werken? Of wil je ander werk geen doen? Of misschien voor jezelf beginnen. Wanneer je weet wat je wilt, dan kun je er naar toe werken.
Covey noemt dit de eerst schepping. Alles wat in de materiële wereld wordt verwezenlijkt, wordt eerst in je gedachten geschapen. (dat geldt zowel voor positieve dingen als voor negatieve dingen !).

3. Belangrijke zaken eerst
Het klinkt zo simpel, maar in de (financiële) praktijk is dat niet zo! Een van de vuist regels in financieel beheer is: betaal jezelf eerst. Lange tijd snapte ik niet wat daarmee bedoeld werd. Het betekent, dat je de uitkomst van de tweede eigenschap (het einddoel) concreet vertaalt. Wanneer je bijvoorbeeld met 60 met pensioen wilt, zul je daarvoor kapitaal moeten opbouwen of een passieve stroom van inkomsten moeten genereren. Je zult dus elke maand een bedrag daarvoor moeten reserveren.
Veel mensen hebben geen concreet (lange termijn), zij leggen op zij wat er over is. Als er al wat over is. Een nieuwe computer of een bankstel lijkt dan ineens belangrijk te zijn. En zo kan het gebeuren dat je je hele leven achter de financiële feiten aan loopt!

4. Denk win/win
Ook bij vermogensbeheer is het mogelijk om de win/win filosofie toe te passen. Het gaat om oplossingen waarbij alle partijen voordeel hebben. Je kunt hierbij denken aan groene investeringsfondsen, waarbij je belastingvoordeel hebt. Andere mogelijkheden zijn het werken met Lets, waarbij je goederen en diensten kunt ruilen zonder geld. Heel praktisch is ook het kopen van lokale producten (minder voedsel kilometers, ondersteuning van lokale boeren). Een goede isolatie van je huis valt bijvoorbeeld ook in deze categorie: je betaalt minder energiekosten en verbruikt daardoor minder grondstoffen.

5. Eerst begrijpen, dan pas begrepen worden
Het thema van Sint Franciscus van Assis lijkt in eerste instantie moeilijk toepasbaar op je eigen financiële situatie. Een belangrijk uitgangspunt voor het nemen van de volle verantwoordelijkheid voor je financiën is, dat je begrijpt waar je mee bezig bent. Wanneer je bankproducten koopt die je niet begrijpt (Wie heeft het niet gedaan? Wij in ieder geval wel!), dan kun je niet verwachten dat het op de lange termijn bijdraagt aan je doelstellingen. Wanneer je een hypotheek afsluit die ‘goedkoper is dan de rest’, dan heeft dat een reden die je goed moet doorgronden. Voor niets gaat de zon op!

6. Synergie: creatieve samenwerking
Creatieve samenwerking vergt een open houding in een veilige omgeving. De financiële wereld is nu niet een voorbeeld van veilige omgeving. De banken realiseren zich, dat zij transparanter zullen moeten opereren om het vertrouwen van de markt te behouden. Dat is in ieder geval een kleine winst van de crisis in 2008.
Ik zie Bitcoins als een uiting om creatief samen te werken. Het peer-to-peer lending kun je ook zien als een manier om synergie te creëren. De financiering van startups via crowdfunding levert nieuwe mogelijkheden die een jaar of 15 geleden (technisch) onmogelijk waren.

7. Houd de zaag scherp
Er zijn veel manieren om bij de les te blijven. Het optimaliseren van je vermogens is een doorlopend proces. Je bent er nooit klaar mee. Voor wat betreft je geld kun je dag op eenvoudige wijze vorm geven: werk met een financiële doelstelling en een maandelijks budget. Bekijk periodiek of je je doelen bereikt en of het noodzakelijk is je levensstijl aan te passen. Hierover meer in de komende boekbespreking van Your Money Or Your Life (YMOYL) van Joe Dominguez en Vicki Robin.

Heb jij boeken die jou geholpen hebben om je vermogens optimaal te realiseren? Ik nodig je uit om het te delen en zo de zesde eigenschap te versterken! 😉

Mijn drie favoriete financiële blogs

eurodollar

In Amerika wordt veel geblogd over financiën en financiële onafhankelijkheid. Daarbij heb je verschillende categorieën: mensen schrijven werkelijk vanuit hun eigen passie met (in eerste instantie) het verlangen om hun kennis, inzichten en meningen te delen. Ik kwam bij deze blogs terecht omdat de deposito’s in Nederland sinds een jaar of drie zeer weinig rendement opleveren. De deposito’s met 4 of 5 % rente zijn in Nederland niet meer te vinden.

Via het internet kwam ik bij de indexfondsen, die relatief weinig risico met zich mee brengen en over het algemeen een redelijk rendement opleveren. Het gaat hierbij vooral om geld dat je voor een langere termijn weg zet.  In Amerika is men zeer positief over de Backrock fondsen, de Betterment en de Vanguard producten.

Het voordeel zit in twee onderdelen: in plaats van hoog gespecialiseerde analisten gebruikt men index trackers. Trackers hebben in het verleden bewezen (zonder garantie voor de toekomst?) goed te presteren. Onderzoek heeft uitgewezen, dat ongeveer 80 % van de actieve beleggingsfondsen niet zo goed presteert als indexfondsen. Een belangrijk voordeel zit echter in de kosten: de traditionele instellingen rekenden tussen de 1 en 3 % kosten terwijl de nieuw spelers op deze markt ook in Nederland, lagere kosten (onder 1 procent) kunnen berekenen, omdat er minder gehandeld wordt en de beurs niet voorspeld wordt maar gevolgd wordt.

Een van de bloggers die bijzonder open is over zijn financiële avontuur is 1500days.com. De auteur startte op 1 januari 2013 met een bedrag van 586.043 dollar en stelde zichzelf tot doel om in 1500 dagen een miljoen dollars te vergaren. In september 2017 hij 43 jaar oud en kan dan met pensioen gaan. Ondertussen gaat het allemaal bijzonder rap en heeft hij in augustus 2014 nog ‘maar’ 40.000 dollar te gaan om zijn doel te bereiken. Het is verbazingwekkend hoe hij dit doet en bovendien is het amusant om te lezen wat hij op deze reis allemaal tegen komt.

Een tweede blogger is Mr. Moneymustache. Hij vindt dat een grote ouderwetse snor er goed uitziet en heeft dat gekozen voor zijn (erg Amerikaanse) blog. Hij spreekt over badassity, wat te vertalen is met ‘een grondige lak hebben aan alle normen en waarden en een hekel hebben aan te veel te betalen’. Deze dertiger is met ‘pretirement’ en heeft voldoende passief inkomen om sinds 2005 niet meer te hoeven werken, onder andere doordat hij zeer uitgekiend leeft. Zijn blog is een heerlijke mix van stoere verhalen en bespaar tips. Hij startte in 2011 omdat hij vrienden en kennissen zag door ploeteren en continu dezelfde keuzes zag maken.

Een blog dat wellicht over z’n top heen is, maar nog steeds een goudmijn aan informatie biedt, is Get rich slowly. Sinds 2006 deelt J.D. Roth zijn zienswijzen over hoe je van je schulden af moet komen, over geld sparen en investeren. Ondertussen verzorgt een redactie team de artikelen. Binnenkort meer informatie over de 12 sleutels die J.D, Roth hanteert in de Get Rich Slowly filosofie.

Amusant is het blog van Bigguymoney, die sinds februari 2014 een enorme massa aan posts de wereld instuurt. Het geeft een kijkje in de Amerikaanse samenleving met een ontwapenende eerlijkheid over zichzelf en zijn echtgenote The Little Lady.

Omdat ik vooral Amerikaanse blogs lees, ben ik erg benieuwd naar blogs in het Nederlands die gaan over vermogens opbouw en het beter benutten van de mogelijkheden die je al hebt. Ideeën? Laten we ze delen en er allemaal rijker van worden!