Begrijp jij het wonder van de samengestelde interest?

percentage

Een paar dingen zijn belangrijk wanneer je je financiële vermogen optimaal wilt ontwikkelen. Een van de basis begrippen is de samengestelde interest, ook wel rente op rente genoemd. Een klein voorbeeld maakt het verschil duidelijk.

Enkelvoudige en samengestelde rente

Stel je hebt 100 euro en je ontvangt elk jaar 5 % rente. Bij enkelvoudige rente ontwikkelt het zich als volgt: jaar 1 100 euro en 5 euro rente, jaar 2 100 euro en 5 euro rente, jaar 3 100 euro en 5 euro rente, jaar 4 100 euro en 5 euro rente en tot slot in het 5e jaar 100 euro en 5 euro rente. De 100 euro hebben dus 25 euro rente opgeleverd in 5 jaar. Na die periode heb je 125 euro. 

Bij samengestelde rente ontwikkelt het zich als volgt: jaar 1 100 euro en 5 euro rente, jaar 2 105 euro en 5,25 euro rente, jaar 3 110,25 en 5,51 rente, jaar 4 115,76 en 5,79 rente en tot slot in het vijfde jaar 121,45 plus 6,07 rente. Na vijf jaar heb je 127,52 euro. Leuk, maar op zich nog niet echt schokkend.

Samengestelde interest in de praktijk

Het volgende voorbeeld laat zien hoe een bedrag van 100.000 euro zich ontwikkelt bij een rentepercentage van 7.5 % (Afbeelding: Wikipedia)

rentevoet 7,5 %

Je ziet dat het bedrag in dertig jaar groeit van 100.000 euro naar bijna 900.000 euro. Dit geldt zowel voor schulden die niet worden afgelost (!) als voor vermogen dat je met samengestelde interest weg zet (en het kapitaal dus laat groeien).

De formule die hier bij hoort is relatief eenvoudig:

De toekomstige waarde (TW) is gelijk aan de huidige waarde (HW) vermenigvuldigd met (1+ de rente per periode) waarbij de tijdsperiode als macht wordt gehanteerd:

TW = HW (1+i)t.

TW = 100.000 (1+ 0,075)30 

De toekomstige waarde is daarmee 875.495,52.

De 72 – regel

De 72-regel is een handig hulpmiddel om in te schatten hoe lang het duurt voordat een bedrag zich verdubbelt: rente per jaar x het aantal jaren = 72. Afgerond betekent dit: 7,2 % rente per jaar x 10 jaar = 72. In het voorbeeld hierboven zie je, dat het bedrag in 10 jaar naar 200.000 euro stijgt en na het 20ste jaar zit het al boven de 400.000 euro. Daarna gaat het hard omhoog: in de laatste 10 jaar stijgt het van ruim 400.000 naar ruim 800.000 euro.

Met een rentepercentage van 4 % ziet het er allemaal heel anders uit: 4 % per jaar x 18 jaar = 72. Het duurt dus 18 jaar voordat het bedrag zich verdubbelt. Bij 5 % rente per jaar ligt de periode op 14.4 jaar. Zo zie je dat één procentje verschil van bijzonder grote invloed is. Dit verschil is voelbaar op de korte termijn, maar is vooral op de langere termijn van belang, zoals uit de bovenstaande grafiek blijkt.

Waarom is dit gegeven zo belangrijk?

Het is heel jammer, dat veel jonge mensen zich er niet van bewust zijn, dat het reserveren van vermogen op relatief jonge leeftijd, enorm veel gevolgen heeft voor een latere periode in het leven.

Voor veel jonge mensen gaat de overgang van het studentenleven naar de eerste betaalde baan met een aanzienlijke stijging in de inkomsten (plus aanzienlijk minder vrije tijd). Het ‘standaard’ patroon bestaat uit de aanschaf van een hele zooi ‘zaken’ die ‘noodzakelijk’ zijn (TV, computer, huisraad, huis). Kopen, kopen, kopen. Omdat het noodzakelijk is of als compensatie voor het harde werken: ik heb het echt verdiend om mezelf nu eens te belonen.

In deze eerste periode van je carriere is het relatief eenvoudig om vermogen te reserveren omdat je aan een beperkt uitgavenpatroon gewend bent. Je zit nog niet vast aan verplichtingen en kunt nog alle keuzes maken die je wilt. We hebben ook gezien dat het effect van deze eerste vermogensopbouw bijzonder hoog is. Bovendien kun je meer risico’s nemen met je vermogen wanneer je vroeg begint: de beurs herstelt zich immer over langere periodes, mocht er een dipje op komst zijn.

En ondertussen raak je gewend aan een royaler uitgaven patroon en sijpelt je vermogen weg tussen je vingers zonder dat je er erg in hebt. Vaak betekent meer geld meer spullen. Maar meer spullen brengen niet meer geluk. Want al die spullen zitten in je huis, moeten verzekerd worden, nemen ruimte in beslag, moeten onderhouden en schoongemaakt worden.

Uit persoonlijke ervaring zeg ik, dat ik dit eerder in mijn leven had willen ontdekken. Misschien was ik er niet klaar voor? Misschien hoort het bij de fase van mijn leven? Of was de informatie zonder internet moeilijker te vinden.

Uiteindelijk maakt het niet uit waarom ik het niet eerder gevonden heb: tegenwoordig kun jij het allemaal op eenvoudige wijze vinden en kun je zelf bepalen op welke wijze je je vermogen opbouwt. Dat het rentepercentage daarbij heel belangrijk is, blijkt uit het bovenstaande voorbeeld. Daarover volgende keer meer.

Heb je nagedacht over de opbouw van je financiële vermogen? Heb je een actieplan? Of heb je nog veel dagen over aan het einde van je salaris? Weet je met welke leeftijd je met pension wilt gaan? Weet je al wanneer je, zoals de Amerikanen zeggen, met pretirement gaat?

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s